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【看中國2013年09月16日訊】保險公司都在迴避「長壽風險」；只有打開政策通道，才能挖掘商業保險的「養老潛力」
「60歲後不保，70歲後不賠」
北京通州居民趙大媽最近接到保險公司的通知：7年前投保的壽險產品到期了，讓她一次性領取保險金。
「2006年我躉交了7.5萬元保費。當時營銷員告訴我，年滿65歲以後，首年可以領11700元，往後連續領10年，每年遞增5%。我喜歡這種按年領的，能當份工資使。原先就是擔心退休後收入下降給孩子們添麻煩，才想投份保險幫襯養老。今年我滿65歲，正想開始領錢，咋又說到期了？」
趙大媽拿出合同細掰扯，當初條款規定，保險金既可以滿期後一次領取，也可以按年領取。而她稀裡糊塗地讓代理人幫著填合同，簽的是「一次性領取」。「算下來錢少了很多呢，他們就是為了少付利息才坑我！」趙大媽長嘆一口氣。
「現在老年人得個大病，動輒花費幾十萬元。」外企職員趙麗46歲，想買份大病保險。可仔細研究後她發現：在售產品大多是附加險——主險一年保費六七千元，分紅並不高，對她沒有吸引力。少數幾款可以單獨購買的重疾險，價格雖不貴，可最多保到70歲就終止合同了。「在大家風險較小的年齡段拉保單，等保戶到了高風險年齡段就中斷合同，這太不合理！太不實惠了！」
眼下，在「4—2—1」的家庭結構下，越來越多的青壯年提前籌謀自己的養老問題。不少人把目光投向商業保險公司的養老和重大疾病保險產品，但結果難如人意。原因何在？
南開大學保險學院風險管理與保險系教授朱銘來指出，國內的重疾險往往過了60歲就不承保，到了70歲就終止合同；長期壽險滿期後，也是千方百計誘導保戶將分期領取的養老金一次領完。雖然各公司各產品都打著「養老」的旗號，其實都在刻意迴避「長壽風險」。隨著醫療手段的進步，人類平均壽命不斷延長，這對壽險產品的定價產生了很大的影響。比如：英國科學家在1977年預測該國男子2010年人均壽命71歲，可是到2010年，實際人均壽命已經超過77歲，這就意味著30年前保險公司的壽險產品定價太低，使公司經營面臨「長壽風險」。
但這一風險並非不可抵擋。「經過摸索，歐美等國的保險業通過發行死亡率債券和長壽指數債券，借道資本市場轉移了風險。他們還將養老保險產品與投保人固定資產掛鉤，比如房產反按揭等，用資產收益平抑長壽帶來的‘損失’。」朱銘來認為，人口老齡化已是大勢所趨，特別是在中國這個人口大國，如果保險業不能有效規避「長壽風險」，產品創新就無從談起，既不能滿足百姓養老需要，也壓抑了自身開拓市場的潛能。
國際經驗表明，在養老體系的公共支柱、職業支柱、個人支柱中，商業保險公司在個人支柱中扮演著重要角色，是讓老年人避免貧困並盡量維持退休前生活水平的重要途徑。
「相關部門必須加快制度創新，除了進一步打通資本市場和保險市場，有效分散‘長壽風險’，還應加大對商業補充養老保險的免稅力度；擴大旨在對抗通脹的‘變額年金養老保險’試點範圍；或者借鑒日本做法，組建農民養老合作制保險公司解決農民養老難題……總之，挖掘商業保險產品在應對老齡化方面的潛力，當務之急是打開政策通道。」
「先交保費200萬元，將來能住養老院」
——「入院資格費」定價合理嗎？養老服務資源到底有多稀缺？政府不明確責任邊界，市場沒譜，百姓心裏沒底
梁先生是北京一位職業投資人，今年45歲。2012年6月，他成為泰康人壽保險與養老社區相結合產品——「幸福有約終身養老計畫」的首批客戶，為自己和直系親屬取得了2015年優先入住泰康養老社區的資格。
泰康人壽稱，其養老社區按照居民年齡和身體狀況分為不同功能的居住單元，滿足老年人各層次的個性化需求。大家甚至可以把用慣了的傢俱、生活用品搬到社區「宿舍」，隨意佈置房間。不僅如此，未來泰康將在全國建十幾個連鎖「社區」，「社員」可在其間實現候鳥式、度假式養老。這樣愜意的老年生活，的確讓人嚮往。
專家指出，長期以來，以國家和集體包辦的養老機構由於資金不足，數量、硬體和服務均難滿足百姓需求。而保險資金特別是長期壽險資金，因其體量大、週轉時間長，是優質的養老機構建設資金。此外，壽險公司在健康管理方面有一定專業優勢，是較為理想的養老產業投資者、管理者。在成熟的保險市場上，保險公司做養老產業很普遍。如英國保柏保險集團，目前經營430家養老院，客戶遍佈200多個國家。在國內，已有5家保險公司的養老社區破土動工，成為市場化、高端化養老機構建設的「新勢力」。
不過，保險機構開辦的養老院門檻可不低。梁先生為「幸福有約」支付了高達200萬元的保費，這令普通百姓望塵莫及。
「太貴了！太貴了！雖然有人說訂個養老床位需要等100年，可就是等上100年，我也拿不出200萬元呀。定價依據是什麼？保險公司是在忽悠人吧？」北京朝陽區的宋阿姨質疑。
以目前中國老年人口近2億測算，按照國際上5%老年人需要進入機構養老的標準，我國至少需要1000多萬張床位，眼下缺口不少。正因如此，養老機構特別是服務理念先進的「高端機構」紛紛以「資源稀缺」做宣傳的噱頭。
「未來養老床位到底夠不夠用？政府打算解決多少？提供什麼水平的養老服務？留給市場多少空間？……這些問題不明確，商業養老機構難免會漫天要價。」朱銘來認為，在養老服務方面，政府必須盡快釐清責任邊界，給市場、百姓一個清晰穩定的預期。
「比如，政府宣布主要依託福利性機構提供弱勢人群的養老床位，那麼市場就會主攻中、高收入人群的養老機構，並通過供需博弈，形成較為合理的價格，讓普通百姓享受物有所值的養老服務。在這種市場格局下，保險公司才肯明碼實價標出保單收益和入住資格費用。否則，不光保戶被忽悠，監管也無從下手。」
商業保險機構紛紛涉足養老產業，朱銘來認為政府管理還沒完全跟上趟兒：「一是明確誰來管，保監會、住房和城鄉建設部還是民政部？各方責任是什麼？不能搞成九龍治水；二是相關部門對商業養老保險投資、土地、稅收等應給予一定的優惠政策。養老服務業是微利行業和民生行業，理應得到稅收優惠，以鼓勵商業保險公司發揮資金可長期配置的優勢，使更多的老年人能夠盡早享受到養老一站式服務。」
「用大家的錢，幫最難的人」
——以商業保險手段放大財政補貼效果，建立長期護理保險制度體系
81歲孤寡老人劉奶奶住在河南潢川農村。雖然享受低保，吃穿有保障，但雙目失明的她身邊少不了人。「一直是遠房親戚們輪流照顧，現在年輕人都到城裡去打工了，我又拿不出錢僱人，成了大家的累贅。」鄰居悄悄告訴記者，劉奶奶常常叨念「不想活了」。
這種情況並非個例。經專業機構測算，2011年我國需要長期護理服務的老年人總數為3330萬人，其中部分失能老年人總數為2222萬人，完全失能老年人總數為1108萬人。隨著人口老齡化、高齡化的加劇，完全失能、部分失能老年人的數量將持續增加，照料和護理問題日益突出，亟待解決。
目前，市場上有一些帶有看護功能的重大疾病保險和長期壽險，但「管用」的很少：一是保費較貴，覆蓋人群有限；二是給付不多，不能完全負擔看護服務費用。
「失能群體是弱勢人群，基本看護服務應由政府埋單。」朱銘來的課題組在2012年調研後建議：政府部門可以在城鄉醫保的基礎上，提供老年長期護理補貼，對低收入失能老年群體給予適當的經濟保障。「同時規定服務項目、服務標準，對服務機構實施招投標，保證看護服務的質量。我們測算，2011年對入住養老機構低保老年人的補貼總額為28億元，2015年補貼總額則達到38億元，其中對入住養老機構農村低保老年人的補貼額為28億元，對入住養老機構的城市低保老年人的補貼額為10億元。這樣的財政支出力度，眼下是可以承受的。」
朱銘來說，在實行護理補貼的基礎上，可以借鑒城鄉大病保險購買商業服務的做法，統籌發展護理融資體系和護理服務體系，以稅費優惠政策鼓勵商業性長期護理保險予以「補充」。「保險公司能運用大數法則，‘用大家的錢，幫最難的人’，提高了資金的使用效率。用少量的財政資金撬動巨大的商業市場，滿足老年人多樣化和多層次的護理保障需求，同樣需要一個有遠見的制度設計。」他說。
