【看中國2013年12月23日訊】去年8-9月份連續寫過6篇「如何最大限度地爭取獎助學金」的文章，也幫不少人做過這方面的安排，爭取到了不菲的獎學金。2014年度入學和獎助學 (financial aid)申請馬上就要開始了，而名校尤其是申請early decision的截止日期更早，早到11月15日。去年的系列文章討論的是一般大學的獎助學金問題，今後幾篇文章專門討論私立名校的financial aid，以及如何作資產重新配置以獲得獎助學金。
越是名校，資助越多：美國的名校大多數都是私立，不拿政府的錢，主要靠校友長年累月的捐款和平時的學費維持，像哈佛大學基金高達幾百億，其它的常青籐校也有幾十億、上百億的基金, 而且每年收到的捐款也是動輒幾億、十幾億，像籐校之一的哥倫比亞大學前幾年就收到校友John Kluge高達4億美元的保證捐款，這筆捐款將全部用於對學生的資助。有錢好辦事，在發放獎助學金方面長青籐大學也就特別慷慨大方。賓州大學給2013年秋季入學的本科生發放了1億8000萬的資助，而哥倫比亞大學的新生資助也高達1億2000多萬。普林斯頓大學宣稱從2003年以來學費上漲了47%，但普大提供的資助卻增長了150%。
一般大學的資助包括四部分：貸款（loan）、grant （贈款）、scholarship （獎學金）和 work-study （勤工助學），而大頭往往是必須償還的貸款，所以很多人大學4年下來揹負幾萬甚至十幾萬學生貸款。但在常青籐名校以及不屬於常青籐盟校但學術地位和聲望不遜於籐校的頂尖私校如斯坦福大學（Stanford），它們提供的資助現在大部分或幾乎全部都是不需償還的grant （贈款）、scholarship （獎學金）以及勤工助學 (work study). 普林斯頓大學網站稱60%的入學新生都獲得了資助，平均的資助金額高達4萬美元，而4萬美元的資助全部都是贈款和獎學金。哥大則有50%的新生獲得非貸款的資助（grants），平均為41,000美元. 賓大明確宣布，他們提供的資助全部都是不需要還的，所以大學4年下來可以做到不揹債。哥大也宣稱他們的學生不需要借一分錢就可以上哥大。
哈佛大學、普林斯頓大學、賓州大學和哥倫比亞大學等都保證給有需要的學生提供4年的資助，所以只要你考上了這些名校，你不需要為學費和生活費而擔心，畢業後甚至可以做到無債一身輕。
錄取與資助脫鉤 有些華人家長擔心申請資助會影響小孩的錄取，如果申明不需要資助可以增加被名校錄取的可能性，這種想法實際上是不對的。少數學校可能是把資助與錄取掛鉤，如果你不要資助，被錄取的可能性更大一些，但就私立名校來說，這種顧慮是多餘的。所有的常青籐盟校都明確宣布他們的錄取決定與是否需要資助沒有關係，完全是need-blind, 你小孩能否被錄取完全取決於他/她是否優秀，符合該大學的錄取標準，而與小孩和家長的財務能力沒有關係。這些名校都明確宣布不提供merit-based和體育特長獎學金，獎學金的發放和金額完全是根據需要而來。你有需要就給，需要越大，資助也越多。他們認為你能被這樣的名校錄取，這本身就說明你很優秀，你不需要再證明你比別人更棒。也有個別很不錯的私校提供merit-based或體育特長獎學金，如北卡的Duke大學，他們2011-2012年度錄取了6813名新生，有一半（3469人）獲得了資助，其中6.1%是merit-based, 7.3%是因體育特長，而絕大多數（86.5%）完全是need-based. 這種merit-based或體育類資助有很大可能是這些學生被其它更有名的大學錄取了，Duke為了爭取他們入讀Duke而提供merit-based獎助學金。很多一般的學校都有這種merit-based資助，其主要目的也是為了爭奪能進更好學校的資優學生。
大學資助沒有絕對的收入界線 我常常聽到客戶說我們家庭收入太高了，申請也是白申請，或是說我們家資產太多了肯定拿不到資助。實際情形是能否拿到資助並沒有一個明確的收入界線，但資產太多了肯定會影響你小孩的eligibility. 前文已說過，私立名校的獎助學金幾乎完全是need-based, 你有需要，才能拿到資助；你的需要越大，拿到的資助也越多。而這個需要是根據大學費用（Cost of Attendance）減去家庭貢獻（Expected Family Contribution）算出來的。比如哥大一年費用6萬4（COA），你家裡一年能拿出來4萬（EFC），還差2萬4，這2萬4就是你需要的資助總額，那麼哥大就會給你2萬4的資助。怎麼算家庭貢獻（EFC）呢？這主要根據家庭收入和家庭的資產按照一定的公式，再加上家庭有幾口人、有幾個小孩同時上大學等因素計算出來，具體怎麼算請參見本人去年寫的文章。我們先來看家庭收入與資助的關係。儘管收入越高，拿到資助的可能性越少，資助的金額也越小，但這些常青籐名校都明確表示並沒有一條明確的收入界線，超過該收入就一定拿不到，他們都鼓勵學生提出申請。
大學資助沒有明確的收入界線 有些華人家長說我們家年收入20萬，拿資助肯定沒戲，申請也是白費功夫。我想說的是如果你兒子上一般的學校，那麼高的年收入，可以說基本沒希望，但如果進私立名校，則不要放棄，你子女獲得資助的機會還是蠻大的，其原因主要有：第一，私立名校的學費生活費高多了，家庭20萬的年收入支撐小孩上一般的大學應該沒問題，但要負擔一年花銷6萬以上的名校就很為難了；第二，上期文章說過私校都很有錢，也願意給有需要的學生提供資助。第三，名校對學生的資助來源主要不是聯邦，而是來自就讀的學校本身。
下面我們就來看看常青籐名校提供資助的學生家庭收入分布情況，籐校之一的賓州大學提供的信息最為詳盡。據2013年8月入學的新生資助統計，年收入少於4萬的100%的學生都拿到了全額資助，中位數為60505美元；收入在4萬至7萬的家庭，有99%的學生獲得了中位數為56425美元的資助；收入在7萬至10萬的家庭有96%獲得了50500美元的資助，收入在10萬至13萬有99%有資助，金額為41040，收入在13萬至16萬的97%有資助，中位數為35700美元，16萬至19萬的收入則有81%，資助中位數為28150，收入在19萬至22萬的家庭依然有76%獲得資助，中位數金額為19350美元，就是家庭收入在22萬或22萬以上的家庭，仍然有28%的學生獲得了資助，中位數資助額為16870美元。這收入22萬以上的家庭包括年收入30萬、50萬甚至上百萬的。當然賓大也註明收入22萬以上的家庭還拿到資助多半是因為同一年有2個或2個以上的小孩上大學。
下面是同為常青籐盟校、以法學院排名全美第一的耶魯大學（Yale）2011-2012年新生資助統計數據：
Annual Income Range
Percentage Who Qualified for Aid (2011-2012)
Average Grant (From All Sources)*
Average Parental Contribution
Number of Families at Yale (2011-2012)
<$65,000
100%
$50,000
$0
790**
$65,000-$100,000
100%
$46,000
$3,100
567
$100,000-$150,000
99%
$38,000
$11,300
745
$150,000-$200,000
99%
$26,500
$22,500
505
該表格顯示家庭收入在10萬以下的100%都有資助，收入在10萬至20萬的家庭依然有99%的學生獲得資助：收入在10萬至15萬的資助金額平均為3萬8，而收入在15萬至20萬的資助金額也有$26500。耶魯官方網站最新的資料說2012年入學的新生有55%的人獲得了耶魯獎學金，平均為$39,883. 耶魯並明確指出，申請資助並沒有一刀切的收入線，許多收入在20萬以上的家庭也獲得了need-based獎助學金。
華人家庭為何很難拿到資助？ 賓大和耶魯大學的資助統計大體可以反應美國頂尖名校的收入與資助情況,可以總結如下:家庭收入10萬以下基本上可以獲得一年所需費用(COA)80%以上的資助,年收入在10萬到15萬的家庭可以獲得所需費用50%以上的資助,收入在15萬至20萬的家庭,獲得的資助在2萬到3萬之間,即使收入在20萬以上也很有可能獲得不小的獎助學金,這是所有錄取新生的資料,不分族裔.但就我接觸到的華人客戶和朋友的情況來看,大部分都沒有拿到與上訴收入相對應的資助.收入在20萬左右或20萬以上的華人家庭,其小孩上名校的絕大部分都沒有拿到任何資助.那麼問題出在哪裡呢? 我不認為這些名校在歧視華人家庭,故意提高華人家庭獲得資助的收入門檻,我覺得最大的可能是華人家庭有太多的資產,這些資產在申請獎助學金時是需要申報的,資產的多少嚴重影響到小孩是否能拿到資助、能拿到多少資助。這道理很簡單，資助是跟需要掛鉤的，老美家庭收入20萬，但實行「三光」政策（吃光、用光、花光），家裡只有幾萬存款，也沒有給小孩準備多少大學教育基金，而同樣收入的華人家庭通常都有十幾萬、幾十萬的cash或共同基金或股票，有些還給小孩存了幾萬、十幾萬的529，你說在這種情況下，老中怎麼可能拿到need-based獎學金？獎學金肯定是給收入同樣多、但資產極少的老美。所有學校尤其是名校都實行need-based獎助學金髮放標準，而計算家庭貢獻（EFC）主要就是看收入和資產。華人喜歡存錢，願意為小孩上大學準備各種各樣的教育基金，但存錢多了自然就拿不到獎助學金。
賓大網站還舉了一個例子：Eric 父母收入16萬，自住房淨值21萬5千，有2萬6的儲蓄（包括銀行存款和投資）。賓大算出來他們家只能負擔$23600的費用，而賓大一年的開銷（COA）要$61800，還差$38200, 所以賓大給了他3萬8的資助. 我想請大家比照一下，如果你們也是年收入16萬，到小孩上大學時你的存款會只有2萬6嗎？肯定遠遠不止。而這多出來的儲蓄在計算時就大大提高了你的EFC水平，也就使你小孩喪失了資助的資格，或是降低了資助的金額。很有意思的是大多數名校都會公布資助與收入的關係，但從來沒有一個學校公布資產與獎助學金的對應關係，不知道為什麼。
如何安排資產？上期文章說過華人高收入家庭多半拿不到名校資助的原因並不是收入太高，而是名下的資產太多。耶魯和賓大的數據都顯示，收入20萬左右的家庭依然有三分之一的拿到了資助，但華人收入在20萬的很少聽說有誰獲得獎助學金的，所以問題不是出在收入太高，而是資產太多。華人都喜歡存錢，很早就開始為小孩上大學積攢學費。據我的瞭解，收入十來萬的華人家庭到小孩上大學時都準備了至少10萬以上的大學教育基金，還有些家長在小孩名下也有大筆資產，這些錢在填寫大學資助時無一例外的都需要申報，從而大大地降低了你小孩拿資助的可能性和資助金額。
對於那些已經存了不少錢，小孩這一、二年就要上大學的家長來說，有沒有什麼辦法減少需要申報的資產數額、從而增加獲得資助的可能性呢？答案是肯定的，作法是資產重新配置，把資產合法地轉移到不需要申報的地方去,或是需要申報但不一定會count, 或是count比較少的地方去。我們先來看看哪些資產需要申報、哪些不需要申報，哪些一定會用來計算你的EFC, 哪些不會或是不一定會，哪些算的多，哪些算的少。所謂知己知彼，瞭解了規則，我們才知道如何做文章。
三種申請表關於資產的規定：申請名校的獎助學金一般要填3個表格：FAFSA、CSS Profile 以及各個學校自己的申請表。FAFSA是申請聯邦資助的，有300多所學校採用CSS Profile, 多是私立學校，而名校往往還有自己的申請表。家長和學生幾乎所有的收入都需要申報，你沒法隱瞞，更不可以隱瞞，也沒法做什麼文章，據實申報就是。我們重點談論資產（assets）問題，這是關係到能否拿種名校資助的關鍵。仔細研究這三種表格，你就會發現關於資產的定義有很大的不同。比如，在FAFSA表格中，你不需要申報父母自住房的淨值，但在CSS Profile以及學校自己的申請表中，自主房的淨值也必須申報。所有3種表格都要申報當年投入各種退休計畫（IRA, Roth IRA, 401K, SEP等）的金額，但FAFSA表不用報告各種退休計畫的總金額，而在CSS Profile和各學校自己的表格中，則還要報告填表當時總的market value.
關於人壽保險和年金的規定：所有3種資助申請表格都不需要申報人壽保險的面額和現金值, 最新版的CSS Profile 「問與答」中明確指出，在「投資」一欄中不要填人壽保險，人壽保險的現金值也不算資產，只有人死後拿到的死亡理賠要當資產來申報。所以我們幾乎可以肯定地說，人壽保險上的現金值不會影響你申請資助，把錢拿去買人壽保險是合法地shelter 資產的一種有效的工具。關於稅後的錢買的年金，或稱non-qualified年金，在FAFSA表中不需要申報，5年前在CSS Profile中也不需要申報，這幾年開始要申報，名校自己的申請表中也需要申報年金。所以，我們可以說，年金不會影響你申請聯邦資助，或者說把賬上的錢轉移去買年金會有助於你申請聯邦資助，因為這部分錢「不見了」，你的EFC減少了，自然need增加了。至於擁有年金對申請名校自己的資助影響有多大，這很難說。因為從來沒有一個學校公布過退休計畫（年金也是一種退休計畫）與資助的關係，我想可能與年金擁有人（也就是家長）的年齡以及年金的多少有關係。如果父母年齡不到59歲半，擁有年金的不利影響應該比較小，而那些年齡已經過了59歲半的年金所有人的影響可能會大一點。因為一般來說，年金在59歲半以前拿出來其增值部分除了要交稅外，還會有額外的10%的罰款。但是，我相信即使私立學校會把年金拿來計算你的EFC，但計算的比例一定小於流動資產，如銀行存款和共同基金，因為頭幾年就cancel年金把錢拿出來一般會有很大的罰款，如果有增值還要交稅。
可以cancel而沒有損失的保險和年金 上面說過人壽保險的現金值可以合法地藏匿你的資產，從而有利於你小孩獲得資助。但絕大部分人壽保險把錢放進去後中途cancel你會有很大的損失，所以不適合用來藏匿資產，絕大部分年金產品頭幾年cancel也會有很重的罰款。目前市場上有那麼二、三家公司的人壽保險和年金產品，容許客人在一年以後取消保單或年金而把所有的本拿回來, 客人如果說有損失的話也就是損失了這一、二年的利息，但把十萬、二十萬挪到年金特別是人壽保險中，這筆錢就等於合法的藏匿起來了，從而大大地降低了你的EFC，也就大大提高了你獲得聯邦資助（人壽保險和年金）和名校資助（人壽保險）的可能性以及資助金額。萬一你沒有拿到資助或是資助不夠，你可以cancel保險或年金把本錢拿回來，所以這是一種進可以攻、退可以守的戰術。
年收入15萬供的起大學生嗎？很多華人認為自己收入高，小孩上大學肯定拿不到資助，所以省吃儉用給小孩上大學攢錢，529一大把，基金又是一大把。又因為存的錢太多了，導致小孩拿不到獎助學金，結果就更加拚命地存錢，形成一種惡性循環。反觀同等收入的老美，人家就瀟灑多了，掙多少錢都花光用光，等到小孩上大學時因資產很少，正好符合need-based的條件，可以拿資助讀大學. 前幾篇文章討論了資產 (assets) 與資助的關係，今天我們再來探討論一下華人的家庭收入是否供得起一個大學生.
以新州的華人為例，據新澤西勞工局（Labor Dept）的最新統計資料，新州華人一家庭年收入的中位數是$123,695, 也就是說有一半的華人家庭收入高於次數，另有一般低於此數，而新州全體居民的家庭中位數年收入只有$82,255, 顯然華人的收入高多了。就我的客戶的情況來講，多數華人的家庭年收入是高於甚至遠遠高於12萬的。我們現在拿家庭年收入15萬來說，看看一年能省下多少錢來。假設夫妻倆都上班，2013年加起來的年收入15萬，兩人每人都存1萬元401K，也就是一年2萬，社保稅（SS tax）僱主、僱員各付6.2%，也就是$4650, 夫妻倆加起來是$9300, 還有1.45%的Medicare tax，就是$2175, 聯邦稅假設每人hold $5903，倆人就是$11,806. 加起來401K和各種稅要扣掉$43,281, 十五萬年收入縮水為$106,720,相當於每個月拿回家$8893.
我們再來計算開銷。假設夫妻倆有個50萬的房子，每月房貸加地稅和保險要付$3000, 一家四口吃飯每月800元，水電煤氣500元，兩部車的保險和油錢每月400元，手機、座機、電視、上網等300元，每年出去度假一次5000元，每個月算400元，一家四口一年添置衣物2400，每月平均200元，雙方父母都在國內，每年給他們2400元孝敬，合每月200元，每2年回國看望父母一次，機票和禮物$12000, 換算成每月平均500元，兩個小孩每月學鋼琴、繪畫、網球、上中文學校等等每月算200元。各項加在一塊的開銷平均每月至少要6500美元，這還不包括州稅和一些意外開銷。新州年收入15萬左右的朋友可以算算賬，你每月開銷恐怕只會多不會少。每月拿回家$8893，扣掉各種開銷$6500，每個月最多能省下$2300, 一年2萬7千。如果夫妻倆都往401K最大限度地放錢(這也是大部分華人的作法，今年是$17,500), 也就是說要再扣掉$15,000, 他們能存下來的錢恐怕更少。假設每年能存1萬，15年下來也有15萬。
下面我們看看老美的情況。賓大的資料舉了一個例子，Eric父母年收入16萬，到Eric上大學時他們家的存款只有2萬6千。這一對比凸顯華人重節儉、愛存錢的文化習慣。按照美國人的標準來看，四口之家15萬年收入，每年能存下1-2萬美元這是很了不起的，也是大部分老美家庭做不到的。從供養小孩上大學的角度來講, 15萬的年收入送小孩念Rutgers應該是沒有什麼問題的。據Rutgers大學自己的計算，一年州內學費$10718, 生活費和雜費大約要$14,000, 加起來大概$25,000一年。我們可以比較有把握的說如果你小孩上Rutgers大學，當年你們家一年收入在15萬, 一般情況下你不太可能申請到獎助學金，除非你小孩特別優秀，拿到merit-based資助。而對於子女考上籐校或其它私立名校，一年費用動輒6萬的家庭來說，年收入15萬甚至20萬，按照美國人同等收入家庭的花銷計算，你也是供不起的，而需要申請資助。這種收入的美國家庭大部分都拿到了資助，而老中家庭卻往往拿不到，其原因前幾篇文章分析過了，就在於華人愛存錢，有太多的資產，從而極大地影響了華人子女獲得資助的資格。
從申請大學資助的角度考慮，對申請獎助學金最不利的是小孩名下的收入和資產，包括給小孩開的監護人賬戶（UGMA和UTMA），小孩名下收入和資產計算的比例遠遠高於父母的收入和資產。在父母名下的資產中，529的影響可能會大於一般的資產，因為529說的很明白，必須用於子女上大學，否則其gain會有稅加罰款。有人有投資房，填表時需要申報其淨值和淨收入，都會影響資助。對申請資助影響較小的是稅後錢開設的年金賬戶，在填報FAFSA表中不需要申報，但在CSS Profile和學校的申請表中需要申報，但影響有多大很難說，各個學校從不公布這方面的info，影響最小的是人壽保險上的現金值，因為不需要申報。
如果你小孩馬上要上大學或已經在讀大學，最好先把小孩名下的錢花掉，當然你必須用在小孩身上，大的開銷一定要保存收據，以備IRS查賬。其次是花掉529賬上的錢，最後剩下父母名下的流動資產，可以拿去買年金或人壽保險。而設trust（信託）基本沒有用，不論是可撤銷信託還是不可撤銷信託，只要父母或子女是收益人，都需要申報。最後說一句，大學資助是每年都要申請的，你今年沒拿到，不等於以後也拿不到，如果你收入和資產發生了變化，你就還有機會。
