人口老齡化（圖片來源：Getty Images）
【看中國2024年12月17日訊】中國官方宣布自12月15日起全面推行個人養老金制度，號稱「自願」參加且享有稅收優惠，旨在為基本養老保險提供補充。然而，這一政策不僅引發了民眾的廣泛質疑，也讓專家擔憂其背後的金融風險和對低收入群體的潛在盤剝。
12月12日，人力資源社會保障部等五部門聯合發布通知，宣佈個人養老金制度將在全國範圍內實施。根據新華社報導，此前，這一政策已在北京、上海等36個城市試行兩年，吸引了逾7000萬人開戶。根據規定，參與者每年最多可在特定賬戶內存入1.2萬元，用於購買指定的金融產品，並享受延期徵稅優惠政策。
廣東一銀行業內人士曾女士本週一（16日）接受自由亞洲電臺採訪時說，各地銀行都在向客戶推銷養老保險：「各大銀行的櫃員在銷售，就是所稱的退休年金。現在強力推這個（養老保險），因為政府強烈希望居民自己建立一部分退休養老金保險。因為中國的養老金以前退休是進入社保的，但是現在隨著人口結構的變化和經濟形勢的變化，可以預見中國社保基金池內的資金是不夠的。」
預計社保基金難以維持居民退休金
此次通知明確，將新增國債、特定養老儲蓄和指數基金等風險較低的產品，以增強收益穩定性。同時，新增多種提前領取的情形，如重大疾病或領取失業保險金等，以提升靈活性。此外，為簡化手續，銀行購買流程取消了「錄音錄像」步驟。
曾女士說，許多客戶因失去穩定的收入來源，對政府推出的養老保險計畫並不熱衷：「肯定不願意啦，現在我要自己拿錢出來再做養老金計畫，這個社保退休是不夠的。從銀行的角度來說，可以大量套現。相等於把居民存款轉入更長期的儲蓄中去了。」
民眾質疑個人養老金新政是騙局
儘管官方宣傳強調個人養老金的優勢，但政策推出後卻在社交媒體上引發了大量質疑和嘲諷。許多網民認為，這項制度更像是「龐氏騙局」，尤其對於收入較低的人群來說，1.2萬元的年繳額是難以承受的高門檻，而高收入者則認為優惠力度不足。
金融學者司令接受本臺採訪時表示，中國推出個人養老金制度，變相說明基本養老保險制度已經出現問題，他說：「如果全社會個人養老金制度能夠實施的話，就可能替代中國此前推出的養老保險制度。這等於宣告了中國政府苦心經營多年的社會基本保障制度，特別是養老保障制度徹底崩潰。於是用新政策覆蓋舊政策。」
一位網民評論道，「連基本養老金都不敢保障，還談什麼個人養老金？」「又來收割韭菜，一分錢都不會再交給國家！」還有人直言，這種「符合規定的金融產品」可能隱藏巨大風險，類似於近年來頻發的理財產品爆雷事件。
動機不良風險難控
有些專家分析認為，中國此舉可能是試圖模仿美國的個人退休賬戶（IRA）制度，但其背後的動機耐人尋味。另據國際貨幣基金組織預測，未來幾年中國經濟將持續低迷，這無疑會進一步衝擊養老金體系。
2019年4月15日，人民網引述中國社科院世界社保研究中心報告估算，城鎮職工養老保險基金將在2035年耗盡。
城鄉與體制內外的鴻溝
數據表明，中國養老金制度的分配長期以來存在嚴重不公。例如，機關事業單位退休人員的養老金替代率高達80%以上，而企業職工和城鄉居民的養老金差距巨大，後者平均每月僅為214元。這種分配差異，使低收入群體更加難以從中受益。
民生新政還是資本豪賭？
在當局全面推行個人養老金制度的背景下，公眾對政策的不信任源於過去類似項目頻頻翻車的經歷。司令認為，從期房爛尾到理財爆雷，中國民眾對「先交錢後保障」的模式充滿警惕。
