在美国，除了穷人没有钱用来储蓄、富人将多余的钱拿去投资以外，即便是典型的中产阶级，一般也很少有存款。到底钱都花到哪去了？
【看williamhill官网 2019年11月8日讯】在美国，除了穷人没有钱用来储蓄、富人将多余的钱拿去投资以外，即便是典型的中产阶级，一般也很少有存款。依有关资料显示，美国人的储蓄率一直是低于20%。《北美小朵》上有一篇文章探讨了这种现象。
一、美国人不喜欢储蓄
有国内的朋友问我：听说美国人都不存钱，大多数人连一千美金都拿不出来，是真的吗？我仔细想想，好像还确实是那么回事。依我看来，美国人不喜欢存钱，是由于几大前提：
1.健全的社会保障
美国政治制度稳定，且经济发展成熟，各种社会保障和社会福利都相对完善，就业充分。一般来说，不用太过担心缺少储蓄而带来的危害。
若因为失业或者意外事故导致穷困，可申请各种政府福利，来保障最基本的物质生活。而对于失去劳动能力之退休人士，则有一系列的医疗和生活保障，从很大程度上减低了美国人存钱的需求。
比如，在美国，年满65岁的老年人可申请联邦医疗保险卡，以享受优惠的医疗和药物价格；穷人可以申请白卡，享受免费医疗服务与长期护理服务，由政府买单。
医疗保险卡
2.方便的借贷途径
在美国“借钱”比较容易。这里说的借钱，不是向亲戚朋友借钱（美国人几乎从不向私人借），而是向银行申请贷款。
在美国，不管是买房子或开公司做生意或上大学，都可以向银行申请贷款，仅要满足一定的条件即可。
由于美国的私立大学学费特别昂贵，一般的家庭只靠父母的收入完全支付不起。因此，很多大学生的学费基本上是靠银行助学贷款来获得，而生活费则是靠业余时间打工解决。
另外，助学贷款利率低，还款时间长，允许学生在毕业工作后再偿还。前任总统奥巴马于2008年的竞选演说中，就曾对大学生的选民说：我八年前（即2000年）才还完了大学贷款。而他早在1991年就从哈佛大学法学院毕业。
当然，大学生除了从银行贷款支付学费，还可申请所在学校的助学金，家庭条件越差的，就越容易申请成功。
贷款(以上图片来源皆为Adobe Stock)
3.包容的社会环境
美国人婚恋，不是以对方的收入水准跟社会地位来评断，而更多的注重双方有共同的爱好、兴趣和三观。
而且，美国人结婚，也没有定要买房买车的概念。所以很少有美国人因为结婚而买房，更不会因儿女买房，也就没必要预备存款。
4.“按揭”的消费模式
商家为了促进顾客购买产品或者服务，无论是房、车，甚至冰箱、彩电，都可以实行“按揭”的分期付款模式，顾客只需要付很少的钱，便可以买下产品，每个月再支付一笔款项。这方式也成了美国人无需存钱之客观条件。
二、既然美国人不存钱那钱到底花在哪些地方呢？
让我们以一个德州休斯顿的典型中产阶级家庭为例，了解一下美国人的钱都怎么花的（以下单位：美元）：
一家四口，父亲一人工作，全家年收入是8万（税前），扣税后到手大约6万，每月5000出头，在休斯顿算是小康。一般来说，他们会购买一栋价值25至28万美元的独立屋，并添置两部汽车（通常为一部小轿车跟一部SUV之类的大车，有的人家甚至还会多一部皮卡）。
因此，他们的每月具体的开支情况如下：
房贷1400至1800（依据还款年限长短）
车贷700
房产税700
吃饭400
水电煤气200
医疗保险700
电话电视网络等100
住房维护100
车保和汽油等300
其它（旅游、聚会等娱乐）200
……
算下来，这个家庭每个月的收入差不多刚好支付上述费用，没有余存。其实，美国人的头脑中是很少有“节约”的概念的。无论是家里使用的水电煤气、或是吃穿、旅游、购物，都是尽情地去“消费”的。
举例，美国人从来不洗鞋子，穿旧了，穿臭了，那就扔掉。“新三年、旧三年、缝缝补补又三年”的生活方式是不可能在美国看到的。
在美国人的办公大楼里，电灯、电脑、网络甚至是空调，都是常年打开的；即使在家里，很多美国人也都是从来不关空调的。
另外，美国人为了方便和减少劳动量，家中大量使用了一次性用品，比如擦桌子的厨房用纸、聚会的杯盘碗碟、甚至擦地用的抹布，都是很大的消耗。
美国人还大量使用各种家用电器，洗碗机、扫地机器人、洗衣机和烘干机，都是特别耗水耗电的。
除了最基本的生活消费，美国人还相当注意生活品质，特别注重节日和特殊时刻的仪式，这也少不了花钱。比如，孩子出生前的“baby shower”、万圣节、耶诞节、孩子的生日party等。
万圣节(图片来源:Pixabay/公用领域)
由此可见，美国人不存钱，除了主观方面，从客观上来说，也确实“无钱可存”，做“月光族”也是他们迫不得已的选择。
毋庸置疑，美国为世界上最发达的国家，生活水准高，且物质条件相对富足，但实际上，真正的中流砥柱和脊梁，应该是数量最为广大的、勤恳工作且承担着最多税赋、为社会做最大贡献的中产阶级。
这些中产阶级（特别是刚工作不久的年轻人）之收入除去赋税和开支，每个月也所剩无几，这也是目前美国社会的真实状况。
三、如果是双职工家庭 积累一定的财富会进行一些投资
美国人的投资方式无非是以下几种：
1.投资房产
美国地广人稀，且物质资源丰富，地区发展相对平衡，除了少数城市（纽约、洛杉矶）之外，大部分地区的房价与经济发展相均衡，基本上也在老百姓的经济承受范围以内。
2.投资股票、债券
美国的股票债券市场相对成熟跟稳定，也是可以考虑选择的投资方式。不过只要是投资，都是有一定风险的，可靠性还是比不上投资房产。
3.退休金理财
美国有稳定工作的人通常每个月都会从自己的工资里面取出10%，投入一个名为401K的“退休计划”。由于这笔钱是可以免税的，因此有上限。
原则上，这笔钱不能在退休前取出，否则将会面临罚款，但可以进行一些投资来达到抵消通货膨胀的目的。如果经营得好，退休后会拿到一笔客观的退休金，晚年生活能够得到较好的保障。
401K的“退休计划”(图片来源:Pixabay/公用领域)
责任编辑:许天乐
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